pensionar fericitScriam intr-un articol, – cam pesimist dupa aprecierea unor persoane apropiate -, ca asistam la schimbarea unui intreg sistem social, iar principala caracteristica a acestei schimbari este pasarea responsabilitatii pensiei, a sanatatii si a altor servicii sociale din sarcina angajatorului (fie ca e statul, firma particulara sau corporatia) in cea a angajatului.

Pentru cei tineri sau pentru cei carora subiectul nu a fost o prioritate si nu au fost interesati de el, in Romania (si nu numai) exista doar doua tipuri de planuri de pensionare: cele bazate pe beneficii si cele bazate pe contributii.

Planul de pensie bazat pe beneficii

Exista cateva categorii salariale care au reglementat in acest moment un statut aparte fata de ceilalti: militarii, politistii, magistratii, cei din serviciile secrete, din serviciile speciale ale statului, aviatorii si, mai ales, parlamentarii. Toti acestia reprezinta lucratorii angajati la stat care asigura servicii considerate de cei care le-au creat ca fiind fundamentale: de securitate, de justitie sau legislative.

Fiind categorii speciale, contributia acestora, daca ea a existat, la bugetul de pensii si asigurari sociale sa fie mai mic sau inexistent fata de platile pe care le primeau si care se regasesc in pensia pe care o primesc, unii din ei, la varste mai mici decat la ceilalti pensionari. Pe scurt, toate acestea sunt beneficii.

Desi ar parea ciudat, acestia nu sunt singurii: cunosc cazuri de manageri de top care si-au negociat (unii cu ajutorul firmelor de head-hunting) beneficii majore, cel putin in perioada 2004-2009, care au inclus si planuri de pensionare bazate pe beneficii substantiale. Doar ca majoritatea acestora s-a indreptat catre firme private de pensionare, mai mult de asigurari de viata.

Bazat pe ceea ce spuneam in articolul trecut, toate aceste privilegii si beneficii vor disparea atunci cand statul sau angajatorul isi va declina responsabilitatea platii acestora, locul lor ffind luat de un fond de investitii sau de un SRL care indeplineste conditiile de a se comporta economic ca un platitor de pensii sau asigurari. Cum nimeni nu va scoate bani din buzunar, aceste plati vor respecta principiul contributivitatii, cam cum incearca premierul Boc acum.

Planul de pensie bazat pe contributii

Toti ceilalti salariati beneficiaza de un plan de pensii bazat pe contributia pe care si-a adus-o fiecare la bugetul de pensii si asigurari sociale. Sau asa ar fi corect sa se intample. Doar ca plata s-a facut prin pasarea responsabilitatii pensiei intre generatii: generatia de azi plateste pensia generatiei de ieri.

Cum statul si politicienii sunt cei mai idioti (incompetenti plus rau intentionati) manageri, si dupa ce bugetul excedentar de pensii si asigurari reprezenta in trecut o sursa de imprumut pentru echilibrarea bugetului de stat, lipsa colectarii de bani, pe fondul crizei economice si a evaziunii fiscale reprezinta acum o problema pentru guvernanti, de care abia asteapta sa scape.

Astfel, plata acelor pensii va suferi doua schimbari majore:

– se va face mai tarziu decat pana acum, prin majorarea varstei de pensionare;

– fondurile cotizate de salariati vor sta sub riscul devalorizarii banilor fiduciari sau al falimentului SRL-ului care-i gestioneaza.

Adaugand ca o statistica arata ca 25% din pensionari sufera de boli sau incapacitati de munca la data pensionarii, iar unii din ei vor dori banii de pensie in totalitate la data primei plati, cu riscul cheltuirii in totalitate a acestora, vom avea imaginea unui viitor destul de cenusiu.

Alternativa

Dincolo de toate aceste aspecte si de posibilitatea ca unii dintre noi, mai introvertiti, sa ne speriem si sa cadem in depresie, exista o alternativa la indemana tuturor si care se numeste: educatia financiara. Ea este o forta care, o data dobandita, poate asigura trecerea peste toate aceste neajunsuri financiare si poate crea conditiile unui trai cel putin decent si chiar a unei acumulari de capital ce va face o diferenta in viata fiecaruia dintre noi.

Iar despre educatia finaciara o simpla cautare pe internet va poate duce catre numeroase instrumente de instruire in acest sens, eu personal recomand cartile lui Robert Kiyosaki, uneltele de pe site-ul milionarul mioritic, dar si alte carti, CD-uri sau seminarii in acest sens. Conditia este sa va platiti pretul (timp si bani) pentru achizitia si studierea tuturor acestor instrumente de educare, un pret mult mai mic fata de ceea ce ne asteapta in viitor.